“乡村振兴之普惠金融户户通”项目是汕头打通普惠金融“最后一步”、精准对接“三农”金融服务需求的具体措施。自项目实施以来，依托汕头市政府的高位推动和省农信联社的大系统支撑，汕头地区4家农商银行扎根本土、服务县域，深入贯彻落实国家乡村振兴战略，将农商银行金融毛细血管与各乡村、镇街和千千万万家庭连接在一起，打通乡村金融服务“最后一百米”，助力汕头推进“百县千镇万村高质量发展工程”，不断构建汕头“村村通政务、户户通金融”乡村服务格局。
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汕头农商银行工作人员调研村镇产业发展情况，主动对接企业金融需求。
截至目前，汕头地区4家农商银行共与51个镇(街道)和829个行政村(居委会)签订党建共建协议，联合汕头市政数局投放“粤智助”政府服务自助机1100台，提供187项常用民生服务、18项金融服务;派驻737名“金融特派员”进入1089个行政村居，协同全市农商银行507名客户经理为广大群众办实事、解难题;“三资平台”业务对接街道、镇、村账户数高达981个，助力农村“三资”规范化管理;对628个行政村开展“整村授信”，覆盖率80.31%，用信余额7.5亿元。
“老伯，最近有没有什么需要帮忙的啊?”“阿姨，最近要小心电信诈骗!”在汕头市潮阳区和平镇光明社区，潮阳农商银行“金融特派员”郑玮琳每隔一段时间，便挨家挨户上门询问，了解村委工作和村民需求。
目前，汕头共有700多名“金融特派员”活跃在村镇街道，将普惠金融服务延伸到乡村基层的每一个角落。其中，潮阳农商银行组织了近600名金融服务专员、340名业务技能强、素质高、熟悉驻派地乡土人情的员工作为金融特派员，下乡村、下企业、进社区提供普惠金融服务，围绕“粤智助”政府服务一体机定时定频开展金融服务活动。
“成为‘金融特派员’，我感觉责任重大，为村民解决一件件诉求，又觉得很开心。”郑玮琳告诉记者，她是从去年10月成为“金融特派员”，定期到社区驻点工作。
“最开始的时候，我和村民都比较陌生。一些村民警惕性也比较强，我主动上门询问需求的时候还会被排斥。现在，大家都熟悉了，村民看见我会打招呼，会跟其他人说，这就是我们社区的‘金融特派员’。光是这一点，我就觉得很满足了。”郑玮琳说。
今年以来，潮阳农商银行分批建设“兴潮驿站”，在此基础上积极探索建立“金融特派员”定域、定员、定频、定量深度服务乡村金融工作机制，在网点布局的基础上进一步织密金融服务网，延伸金融服务半径。目前，依托“兴潮驿站”和“金融特派员”队伍，累计提供上门金融服务百余次，办理各类业务笔数超过500笔。
推广居民社保卡是潮阳农商银行“金融特派员”的工作重点之一。截至7月底，潮阳农商银行累计发行社保卡11.38万张，社保卡金融账户余额达1710万元。
为简化、优化办卡流程，部分支行还配备社保卡快速制卡机。业务人员利用节假日及农民工返乡的有利时机通过深入村组、城区发放社保卡宣传折页，摆摊设点、进村入户等方式，为群众解答社保卡使用方面的疑惑，大力宣传社保卡的重要性。网点员工利用休息时间，携带移动设备主动下到辖内村组开展上门服务，为边远地区农户及孤寡老人办理及激活社保卡。
“我还记得，以前要补办一张社保卡有多麻烦。”郑名伟从小就在光明社区长大，亲眼见证了社区的巨大变化。他告诉记者，以前村里人需要长途跋涉前往潮阳区的城区中心才能办理或者补办社保卡，“而现在，有了‘金融特派员’下乡，我们甚至在村里都能现场办理，非常方便。”
在“普惠金融户户通”工程推进过程中，汕头地区4家农商银行通过走村入户进行建档，重点推进“整村授信”项目发展。截至目前，汕头对628个行政村开展“整村授信”，覆盖率达80.31%。
其中，潮阳农商银行对两潮地区24个镇(街道)425个村(社区)签署整村授信“信用村”协议，共计授信额度6.75亿元;澄海农商银行“信用村”授牌村居158个，整村预授信8.29亿元;汕头海湾农商银行新建档4.4万户，实际授信554户，授信金额达3.27亿元;南澳农商银行累计对14个村进行授信，建档户数3493户，授信户数2021户。
农民是“三农”发展的主力军，在乡村振兴战略中有着举足轻重的地位。然而，由于农业生产自身条件限制，农户在向银行融资贷款过程中普遍受补偿机制欠缺、风险管控能力薄弱、可选择创新金融产品少等因素困扰。为切实解决农户融资难、融资贵、融资慢的问题，发挥金融助力乡村振兴的重要作用，农商银行针对“整村授信”业务专门创新推出多种不同金融产品，满足农户快捷、便利融资的需求。
据了解，澄海农商银行积极探索分理处升级“普惠之家”的转型新模式，通过配备专属客户经理团队的方式激活分理处的普惠属性。自去年7月成立至今年7月末，两个“普惠之家”贷款余额1.97亿元、贷款户数554户、户均余额35.56万元。相比转型前每日寥寥几笔门柜业务的分理处模式，“普惠之家”模式下的人均效益大幅提升。此外，澄海农商银行因地制宜制定房贷、公积金、社保、存款、代发薪、优质客户等客群的批量授信方案，并配套专属营销方案和优惠政策，推促授信工作加快从“零售”向“批发”转变。
而在南澳县后宅镇南光村，一张张长桌拼成一排，简易的金融宣传点便搭建起来了。南澳农商银行工作人员向过往村民宣传存款保险、防范电信诈骗、人民币防伪等金融知识，同时“一对一、面对面”向村民详细讲解乡村振兴产品特点、贷款额度、办理流程等内容，耐心为村民消除融资疑虑。一场宣传活动，现场办理贷款超过10笔。
这是南澳农商银行以“户户通”为抓手，多措并举助力当地经济高质量发展的一个缩影。今年1月至7月末，南澳农商银行累计发放普惠贷款2.19亿元，支持农户和小微企业共600多户，推出“渔商贷”“惠农e贷”等多个信贷产品，用于支持渔农户和小微企业，举办现场宣传活动和金融服务下乡活动共计5场次，发出宣传清单近1500张，受惠群众超400人次，现场办理贷款12笔，授信金额141万元。
此外，潮阳农商银行则推出“潮民贷”和“村居贷”两大特色信贷产品，并提供信用方式准入贷款，最长期限可达十年。
在汕头市濠江区凌泉种养生态有限公司的养殖场，一头头白胖的苏力克生猪正大口大口地进食饲料，还有许多横躺在地上惬意地休息。作为濠江区较大规模的生猪自繁自养养殖场，凌泉种养生态有限公司主要从事生猪饲养、繁育，同时兼具池塘养殖、有机果蔬种植以及林下禽畜养殖等多方位生态种养。
记者从汕头海湾农商银行了解到，该公司最近遇到了资金瓶颈——因经营需要，凌泉种养生态有限公司要向饲料企业购买各类猪饲料一批，但公司流动资金不足，特向汕头海湾农商银行申请贷款500万元。
汕头海湾农商银行相关负责人表示，该笔贷款由中国人寿财产保险股份有限公司汕头中心支公司提供贷款保险，同时汕头市宏财投资有限公司给予风险共担。缺少抵押物难贷款，是农户面临的普遍问题。而“银行+保险+担保补偿”措施不断完善，既破解了农户融资难的问题，又有效降低了银行信贷资金风险。
汕头海湾农商银行深度融入濠江区乡村振兴建设大战略，紧盯“三农”产业特别是“一村一品”，以濠江区特别是东湖、东陇片区为着力点加大信贷投放力度，结合“三农”金融需求推出了较具特色的6大种类的产品，累计投放信贷金额超5亿元。其中“政银保”截至7月底累计发放99户146笔，总发放金额2.6亿元，贷款余额1.6亿元，在全市各开展业务的金融机构中位居前列。
纺织产业是潮阳、潮南两区的传统优势产业。近年来，潮阳农商银行一直以地方金融长子的责任担当和工作实绩，把金融资源更精准有效地配置到纺织行业，帮助扶持一批有品牌、有订单、有效益的纺织企业。2023年8月11日，潮阳农商银行挂牌成立纺织业融资服务中心，同时依托与汕头市纺织服装产业协会签订预授信50亿元、与潮南区纺织印染环保综合处理中心管理办公室签订20亿元、与汕头国际纺织城签订20亿元的战略合作协议。截至2023年7月末，潮阳农商银行已为超400家纺织企业累计融资支持超30亿元。
银行工作人员调研农村产业发展。
随着经济持续恢复稳健前行，纺织产业也随之呈现出稳中向好趋势，两潮地区对市场前景更有非常客观的预期。小微企业主陈先生在汕头市潮阳区谷饶镇经营着一家生产加工针纺织品、织布、无缝织品及销售服装辅料的纺织企业“汕头市某织造实业有限公司”。在企业计划扩大生产，增加原材料储备的时候，潮阳农商银行主动向其提供资金支持，给予200万元的信贷资金，及时补充了经营周转资金。
“在办贷过程中，潮阳农商银行也是服务非常周到、效率很高，我们十分满意!后续我们也继续将企业经营好，为贯彻落实汕头市‘工业立市、产业强市’发展战略贡献我们纺织服装企业的一份力量。”陈先生说。
澄海农商银行则与澄海玩具协会深化合作共建。不同于以往只签订战略合作协议却无业务产出，澄海农商银行通过配套“专属信贷政策”帮助协会会员解决融资难题，支持和培养有技术、有市场、有产品的企业加快发展。截至目前，支持协会会员信贷资金近1亿元;玩博会期间施行“见单即贷”政策，累计投放贷款近0.6亿元。
通过政银、银村、银企合作和网格大走访，个人建档累计61.84万户，个体工商户及企业建档累计7.54万户，总信息建档覆盖面75.8%;通过匹配策略模型、大数据精准画像分析、熟人信用评价等方式实行差异化授信，使授信户数达28.66万户，覆盖面52.89%……自“户户通”项目实施以来，汕头市大力推动相关部门参与到“户户通”工作中，将“户户通”变成政府主导、农商银行主办的模式，为农商银行进村入户提供了便捷通道，政银合作、高位推动成为汕头“户户通”项目进展飞快的关键。
而党建共建乡村振兴，是政银合作的重要体现。当前，汕头地区4家农商银行共与51个镇、街道和829个行政村(居委会)签订党建共建协议，做实做强党建共促乡村振兴工作体系。
据介绍，潮阳农商银行在广东省农信联社户户通“一支部”的基础上，进一步深化“党建+”模式，结合户户通“一体机”“一特派”工作要求打造多方联动新格局，逐步探索出一条政府机关、农商行、农村基层组织、中小微企业、农户合作多赢、一齐发展的“党建+政银企合作”的新路子。通过与潮阳、潮南两区镇街党建结对共建的方式，大力推动金融人才下乡，做实乡村振兴普惠金融政策宣传。截至3月末，潮阳农商银行已与24个镇(街)以及505个行政村(居委会)签订了党建共建协议，实现党建共建全覆盖。与此同时，澄海农商银行与澄海区218个村支部完成党建结对，南澳农商银行与南澳县镇村两级党委签订党建共建促乡村振兴协议51份，覆盖5个镇(管委)和46个行政村居，完成签约率100%;汕头海湾农商银行与濠江区当地全部67个村居党组织结对共建，覆盖率100%。
得力于各方聚能、合力推进，汕头农商银行系统加快“三农”普惠金融产品研发，加大“粤智助”等数字化赋能项目运营，为“普惠金融户户通”的进一步开展、带动更多金融“活水”浇灌乡村市场提供了强有力保障。
截至目前，汕头顺利上线CRM、“三农易”和“小微易”等多套线上系统，有效缩短线下办贷时间。自“户户通”项目实施以来，新增可贷资金用于当地比例今年达到89.8%，高于监管要求(70%)18.8个百分点;涉农与小微企业贷款163.23亿元，较项目实施前增长24.04亿元，保持持续增长;普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款71.4亿元，增加15.65亿元，保持大于贷款增速。贷款总体体现做小做散的勤劳金融发展方向，全市贷款客户数36376户，增加11567户，增幅46.62%。
南方+记者 谢嘉龙
通讯员 文海婷 林妍
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【作者】 谢嘉龙
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
